Financiar

#prima de asigurare #asigurare # asigurarea obligatorie a locuintei #asigurare locuinta #certificat de asigurare

Expertul Acasa.ro, Aurelian Popescu: Tot ce trebuie sa stii despre asigurarea obligatorie a locuintelor

Incepand cu aceasta luna, va voi oferi cateva informatii despre domeniul asigurarilor, intr-o maniera simplificata si usor de inteles. In principiu, acest domeniu al asigurarilor este puternic ancorat in zona dreptului comercial, intrucat conditiile de asigurare ale fiecarui produs de asigurare in parte exprima viziunea fiecarui asigurator asupra riscurilor asigurate, riscurilor excluse,  precum si a catorva notiuni administrative atat ale contractului de asigurare cat si recomandari pentru cazurile in care apar daune.
 

Voi incepe cu prezentarea schematica a catorva informatii despre asigurarea obligatorie a locuintelor. Voi continua apoi, in fiecare saptamana, cu cate un produs de asigurare de larg interes si, bineinteles, voi raspunde intrebarilor cititorilor, legate de tema asigurarilor.

Asadar, in data de 24 iulie 2013 a fost publicata Legea nr. 243/2013, prin care legiuitorul doreste modificarea si completarea Legii nr. 260/2008, privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva a trei riscuri catastrofale majore: cutremur, alunecari de teren si inundatii.

Principala noutate adusa de Legea nr. 243/2013 a constat in reintroducerea obligatiei proprietarilor de a incheia o polita obligatorie de asigurare a locuintei (“PAD”) chiar daca acestia incheie o polita de asigurare facultativa pentru aceeasi locuinta.

In completarea actelor normative mentionate mai sus, in data de 20 august 2013 a fost publicata in Monitorul Oficial nr. 521 o Norma a Autoritatii de Supraveghere Financiara privind forma si clauzele cuprinse in contractul de asigurare obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor  de teren si inundatiilor (pe care o numim in continuare “Norma”).

Aceasta Norma contine prevederi importante, ce pot raspunde unor posibile intrebari ale proprietarilor de locuinte, asa cum am identificat si eu cateva mai jos:

  1. Pentru ce tipuri de locuinte se incheie polita de asigurare obligatorie a locuintei?
  2. Pe ce durata trebuie incheiata polita de asigurare obligatorie a locuintei?
  3. Pana cand trebuie incheiata polita de asigurare obligatorie a locuintei?
  4. Ce se intampla cu polita de asigurare obligatorie in cazul vanzarii locuintei?
  5. Cat costa polita si pana cand trebuie achitat pretul acesteia?
  6. Ce documente trebuie sa primim de la asigurator?
  7. Care sunt riscurile acoperite prin polita de asigurare obligatorie a locuintei?
  8. Ce despagubire putem primi in cazul in care se produce riscul asigurat?

Pentru fiecare intrebare de mai sus, sintetizez mai jos raspunsul conform normelor legale. Asadar:

1. Pentru ce tipuri de locuinte se incheie polita de asigurare obligatorie a locuintei?

Conform actului normativ in vigoare, asigurarile obligatorii se incheie pentru urmatoarele tipuri de locuinte:

  • locuinta de tip A = constructia cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa ori din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic;
  • locuinta de tip B = constructia cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic.

In situatia in care o locuinta este compusa din mai multe corpuri de cladire, construite din materiale diferite, la perioade diferite sau in acelasi timp, tipul locuintei se stabileste in functie de materialele din care au fost executate structura de rezistenta si peretii exteriori pentru partea de constructie care are cea mai mare suprafata construita.

2. Pe ce durata trebuie incheiata polita de asigurare obligatorie a locuintei?

Contractul de asigurare obligatorie a locuintei se incheie pe o perioada de 12 luni.

3. Pana cand trebuie incheiata polita de asigurare obligatorie a locuintei?

Ca regula generala, orice proprietar trebuie sa detina in permanenta o polita de asigurare obligatorie pentru locuinta sa, in caz contrar fiind pasibil de o amenda cuprinsa intre 100 si 500 lei. Prin urmare, politele de asigurare obligatorii trebuie prelungite inainte de data expirarii lor.

Cu toate acestea, exista anumite situatii particulare in care proprietarii beneficiaza de un termen-limita pana la care pot incheia polita de asigurare obligatorie.

Astfel, proprietarii care, la data intrarii in vigoare a Legii nr. 243 din 24.07.2013, aveau incheiate polite de asigurare facultative privind riscurile prevazute de Legea nr. 260/2008, au obligatia de a incheia PAD cel mai tarziu pana la data expirarii contractelor de asigurare facultativa.

De asemenea, persoana fizica sau juridica ce devine proprietar al unei locuinte neasigurate este obligata sa contracteze o polita obligatorie de asigurare a locuintei respective, in termen de 5 zile lucratoare de la data la care dobandeste aceasta calitate in mod legal, respectiv de la data autentificarii titlului de proprietate.

4. Ce se intampla cu polita de asigurare obligatorie in cazul vanzarii locuintei?

In cazul schimbarii proprietarului bunului asigurat, persoana care instraineaza o locuinta asigurata este obligata, odata cu autentificarea actului de instrainare, sa inmaneze polita persoanei care devine proprietara a acesteia, aceasta operatiune fiind consemnata obligatoriu in actul de instrainare.

Totodata, noul proprietar are obligatia de a instiinta in scris despre acest fapt in termen de 5 zile lucratoare asiguratorul care a eliberat polita pentru locuinta respectiva si de a prezenta o copie a documentului doveditor.

Polita de asigurare obligatorie emisa pe numele asiguratului initial ramane valabila pana la expirarea acesteia, asiguratorul eliberand suplimentar un act aditional la polita cu numele noului proprietar al locuintei care face obiectul contractului. Actul aditional face parte integranta din polita, fapt ce trebuie mentionat in scris pe polita, sub semnatura si stampila asiguratorului autorizat care a eliberat polita.

5. Cat costa polita si pana cand trebuie achitat pretul acesteia?

Plata primei de asigurare obligatorii se face integral si anticipat, inainte de expirarea valabilitatii politei, astfel:

  • a) 20 euro pentru constructiile cu destinatia de locuinta de tip A;
  • b) 10 euro pentru constructiile cu destinatia de locuinta de tip B.


Prima de asigurare pentru asigurarea obligatorie a locuintelor se plateste in lei asiguratorului care elibereaza polita de catre contractantul/asiguratul politei, la cursul Bancii Nationale a Romaniei valabil la data efectuarii platii, in numerar sau prin virament in contul asiguratorului.

6. Ce documente trebuie sa primim de la asigurator?

In baza platii integrale a primei de asigurare, aferenta tipului de locuinta care face obiectul asigurarii, asiguratorul autorizat elibereaza contractantului, in numele si contul PAID, o polita de asigurare obligatorie (PAD) si un certificat de asigurare pentru fiecare locuinta aflata in proprietate.

7. Care sunt riscurile acoperite prin polita de asigurare obligatorie a locuintei?

Riscurile preluate in asigurare de PAID pentru locuinta asigurata, inclusiv pentru elementele de constructie si dependintele, dotarile si utilitatile constructiei, sunt: cutremurele de pamant, alunecarile de teren si inundatiile, ca fenomene naturale.

De asemenea, Contractul de asigurare obligatorie a locuintelor acopera si daunele directe provocate constructiilor cu destinatia de locuinte, consecinta indirecta a producerii evenimentelor mentionate la alin.(1), cum ar fi incendiul, explozia ca urmare a producerii unui cutremur ori alunecari de teren sau alte  asemenea cazuri.

Cu toate acestea, trebuie avut in vedere faptul ca polita de asigurare nu acopera anumite tipuri de daune, cum ar fi cele provocate. la anexele care fac ori nu fac corp comun cu constructia cu destinatia de locuinta asigurata (garaje, magazii, soproane, grajduri, jardiniere, pergole, imprejmuiri etc.), precum si la instalatiile si amenajarile speciale (piscine, saune, rampe auto etc.) sau la bunurile de orice fel, altele decat constructia cu destinatia de locuinta (bunuri sau obiecte necesare locuirii, hartii de valoare etc.).

Totodata, PAID nu acorda despagubiri pentru (i) locuinte construite in zone in care organele in drept au interzis acest lucru prin acte publice sau comunicate asiguratului, (ii) prabusirea cladirilor exclusiv ca urmare a defectelor de constructie, chiar daca are legatura cu producerea unui risc asigurat, (iii) cheltuielile de cazare provizorie pana la refacerea locuintei care face obiectul asigurarii PAD si care a fost avariata in urma producerii unui risc acoperit.

De asemenea, PAID este indreptatit sa nu acorde despagubiri, printre altele, si in situatia in care (i) in declaratiile contractantului/ beneficiarului ori ale reprezentantilor acestuia, care au stat la baza incheierii contractului de asigurare sau care sunt facute cu ocazia cererii de despagubire ori cu oricare alt prilej, se constata neadevaruri, falsuri, aspecte frauduloase, exagerari sau omisiuni care conduc la inducerea in eroare a PAID ori a asiguratorului care a eliberat PAD, (ii) beneficiarul nu prezinta dovezi suficiente pentru justificarea dreptului sau la plata despagubirii, potrivit prevederilor art. 18 alin. (2) din Legea nr. 260/2008, republicata, cu completarile si modificarile ulterioare; (iii) pagubele au fost favorizate sau agravate din culpa, pentru partea de dauna care s-a marit cu intentie de catre asigurat/beneficiar ori de persoanele care locuiesc impreuna cu asiguratul/beneficiarul la locuinta asigurata, de prepusii asiguratului/beneficiarului, de persoanele autorizate sa reprezinte beneficiarul pentru obtinerea de despagubiri ori de contractantul asigurarii.

8. Ce despagubire putem primi in cazul in care se produce riscul asigurat?

Potrivit Normei, suma asigurata pentru locuintele de tip A reprezinta echivalentul in lei al sumei de 20.000 euro, iar pentru locuintele de tip B, suma asigurata reprezinta echivalentul in lei al sumei de 10.000 euro.

9. Ce se intampla daca nu am o polita PAD valabila?

Conform Legii 260/2008, republicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr. 115 din 15 februarie 2011, cu modificarile si completarile aduse ulterior, nerespectarea de catre persoanele fizice sau juridice a obligatiei de asigurare a locuintelor, in conditiile prevazute de lege, constituie o contraventie, si se sanctioneaza cu amenda de la 100 la 500 lei.

Constatarea contraventiilor si aplicarea sanctiunilor se fac de catre primari si de catre persoanele imputernicite in acest scop de catre acestia.

Amenzile contraventionale stabilite prin lege se fac venituri la bugetul de stat in cota de 40%, iar restul de 60% se face venit la bugetul autoritatilor locale de pe raza teritoriala in care locuieste contravenientul.

Date de contact:
Aurelian Constantin Popescu
Deaasig consultant, asistent si broker de asigurare
E-mail: expertinasigurari@gmail.com
Telefon: 0755.037.330; 0727.630.871

  •   2014-04-09
  •  
  •   comentarii
Aurelian Popescu

Articol scris de

Aurelian Popescu

Vezi toate articolele

Date de contact

Vrei sa primesti pe e-mail articole de la acest expert?

Aboneaza-te

Articole din financiar

Contacteaza-ne

Cauta-ti perechea

Acest site foloseste cookies. Continuarea navigarii implica acceptarea lor. Afla mai multe detalii